Реструктуризация или рефинансирование кредита: что выбрать должнику

Четыре разных способа изменить выплаты

Человек сообщает банку, что прежний платёж стал неподъёмным. В ответ он может услышать слова «реструктуризация», «рефинансирование», «каникулы» или «новый график». Звучат они похоже, но юридические последствия совершенно разные.

Ни реструктуризация, ни рефинансирование не списывают долг. Они подходят, когда обязательства ещё можно исполнить. Если Вы уже платите за счёт новых займов, сначала оцените, что произойдёт, если перестать платить кредит.

Как работает банковская реструктуризация

Банковская реструктуризация меняет условия старого договора. По общему правилу договор изменяется по соглашению сторон. Поэтому обычное заявление с просьбой снизить платёж ещё не обязывает банк принять Ваш вариант.

Банк может увеличить срок, перенести дату платежа, временно отсрочить основной долг или включить просрочку в новый график. Платёж в 32 000 рублей может превратиться в 19 000, но только потому, что платить придётся на несколько лет дольше.

До подписания запросите новый график и итоговую сумму будущих платежей. Выясните, куда включены просроченные проценты и неустойка. Если их добавили к новому остатку долга, облегчение в текущем месяце может обернуться значительной переплатой.

Что происходит при рефинансировании

Рефинансирование — это новый кредит. Полученные деньги направляются на полное погашение старых обязательств. После расчётов Вы исполняете новый договор перед новым или прежним банком.

Рефинансирование может объединить несколько платежей и заменить дорогие кредиты более дешёвым. Но банк заново проверит доход, кредитную историю и долговую нагрузку. Поэтому выгодные предложения чаще получают люди без продолжительной просрочки.

После выдачи нового кредита получите справки о закрытии старых договоров. Не оставляйте кредитные карты с восстановленным лимитом «на всякий случай». Иначе через несколько месяцев у Вас останется новый крупный кредит и снова появятся долги по картам.

Когда можно использовать кредитные каникулы

Кредитные каникулы не равны внутренней программе банка. Статья 6.1-2 Закона № 353-ФЗ позволяет потребовать льготный период при одновременном соблюдении установленных условий.

Одно из основных оснований — снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов. Второе связано с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации, нарушением условий жизни и утратой имущества.

Продолжительность льготного периода составляет не более шести месяцев. Размер кредита должен соответствовать установленным лимитам, а по договору и должнику не должно быть перечисленных в законе препятствий. Для ипотеки действует отдельный механизм ипотечных каникул.

Каникулы не прощают долг. После их окончания договор продолжает действовать, срок возврата продлевается, а проценты учитываются по правилам закона. Этот инструмент разумен, если Вы понимаете, откуда через несколько месяцев восстановится доход.

Если денег для будущих платежей всё равно не появится, полезнее заранее рассчитать реальную возможность погасить долги.

Судебная реструктуризация в банкротстве

Судебная реструктуризация — это процедура по Закону № 127-ФЗ. После её введения действует мораторий на удовлетворение денежных требований, а кредиторы заявляют их в рамках дела о банкротстве.

Для представления плана у гражданина должен быть источник дохода. Закон также проверяет судимость за умышленные экономические преступления, банкротство за предыдущие пять лет и утверждение плана реструктуризации за предыдущие восемь лет.

Обычный максимальный срок плана составляет пять лет. Если собрание кредиторов план не одобрило, но суд утверждает его при специальных условиях статьи 213.17, срок не может превышать трёх лет.

План не гарантирует сохранение любого имущества. Для залоговых кредиторов действуют специальные правила. Если должник нарушает утверждённый график, суд может отменить план и перейти к реализации имущества.

Подробнее порядок раскрыт в статье о судебной реструктуризации долгов гражданина.

Как посчитать новый график

Сначала определите устойчивый доход семьи. Затем вычтите расходы на жильё, питание, детей, лечение, транспорт и содержание имущества. Оставшаяся сумма — реальный предел платежа.

Допустим, после обязательных расходов остаётся 18 000 рублей. Банк уменьшает платёж с 34 000 до 23 000. Формально стало легче, но ежемесячный дефицит в 5 000 рублей сохранился. Через несколько месяцев он превратится в кредитную карту или микрозайм.

Чтобы не пропустить обязательства, используйте инструкцию как проверить долги по кредитам.

Когда реструктуризация действительно помогает

Реструктуризация полезна при временной, а не постоянной нехватке денег. Например, Вы сменили работу, перенесли операцию, вышли из декрета или ждёте восстановления стабильных заказов.

Хорошие признаки выглядят так:

• есть подтверждённый и относительно стабильный доход;
• просрочка отсутствует или появилась недавно;
• после платежа остаются деньги на обычную жизнь;
• новый график действительно уменьшает задолженность;
• для его исполнения не понадобятся кредитные карты и МФО.

Если Вы получаете зарплату, отдельно оцените последствия процедуры по материалу о банкротстве при официальной работе.

Когда рефинансирование может быть выгодным

Рефинансирование стоит рассматривать до серьёзной просрочки. Оно может помочь, если полная стоимость нового кредита ниже, срок не растянут чрезмерно, а старые договоры закрываются без выдачи дополнительных денег.

Сравнивайте остаточный график старого кредита с полным графиком нового. Часть процентов по старому договору уже оплачена, поэтому сравнение двух рекламных ставок не показывает настоящую выгоду.

Учтите страховку, подписки, платные услуги, оценку имущества и переоформление залога. Проверьте, не повысится ли ставка после отказа от страховки и можно ли вернуть часть старой страховой премии.

Когда оба варианта только увеличивают долг

Сначала банк увеличивает срок. Затем другой кредитор рефинансирует долг. Потом для нового платежа используется кредитная карта, а после неё — микрозайм. Каждый отдельный шаг выглядит разумным, но общая задолженность становится больше.

Остановитесь и пересчитайте ситуацию, если:

• даже новый платёж превышает свободный доход;
• срок увеличивается на несколько лет;
• к долгу добавляются штрафы, страховки и услуги;
• уже есть суды, приставы и аресты счетов;
• платежи вносятся за счёт новых кредитов и МФО.

В такой ситуации новый договор только откладывает признание неплатёжеспособности. Проверьте условия банкротства физического лица до оформления очередного кредита.

Какие документы запросить и проверить

Не соглашайтесь на изменение условий только по телефонному разговору. До подписания соберите:

• действующие договоры и последние графики;
• справки об остатке долга, процентах и просрочке;
• кредитный отчёт и сведения об исполнительных производствах;
• документы о доходах семьи;
• проект дополнительного соглашения или нового договора;
• полную стоимость кредита и новый график;
• условия страхования и дополнительных услуг;
• порядок закрытия старых кредитов.

Для судебного плана потребуются сведения об имуществе, источниках дохода, кредиторах и кредитный отчёт. Полный перечень находится в статье о документах для банкротства.

Что делать после отказа банка

Отказ во внутренней реструктуризации сам по себе обычно не является нарушением. Попросите письменный ответ и сохраните поданное заявление.

Если Вы требовали кредитные каникулы по закону и соответствуете условиям, проверьте документы и мотивировку отказа. Направьте претензию кредитору. При необходимости используйте порядок обращения в Банк России и предусмотренные законом способы разрешения потребительского спора.

Не отправляйте десятки заявок на новые кредиты и не закрывайте платёж микрозаймом. Сравните банковский график, судебный план, реализацию имущества и внесудебное банкротство.

Различия процедур раскрыты в материале банкротство через МФЦ или суд.

Пошаговый выбор решения

Общий алгоритм подготовки находится в статье как подготовиться к банкротству физического лица.