Реструктуризация или рефинансирование долгов: что выбрать, если платить уже нечем

В итоге долг становится больше, просрочки серьезнее, а банкротство сложнее с точки зрения анализа последних платежей, сделок и новых кредитов.

Поэтому перед выбором надо смотреть не на название услуги банка, а на реальную ситуацию:

• можете ли Вы платить дальше;
• на сколько месяцев хватит дохода;
• есть ли просрочки;
• сколько кредиторов;
• есть ли исполнительные производства;
• есть ли имущество, которое могут забрать;
• были ли сделки за последние 3 года.

Реструктуризация и рефинансирование не списывают долги. Они меняют порядок оплаты. Если долг уже невозможно выплатить без новых займов, надо рассматривать банкротство физического лица.

ОГЛАВЛЕНИЕ:

1. Реструктуризация, рефинансирование и банкротство: в чем разница
2. Что такое реструктуризация кредита
3. Когда реструктуризация может помочь
4. Когда реструктуризация только ухудшает положение
5. Кредитные каникулы в 2026 году
6. Что такое рефинансирование долгов
7. Почему новый кредит не всегда спасает
8. Можно ли списать часть долга без банкротства
9. Когда стоит рассматривать банкротство
10. Судебная реструктуризация долгов в банкротстве
11. Какие долги банкротство не спишет
12. Что нельзя делать, если Вы уже думаете о банкротстве
13. Что мы проверяем на консультации
14. Итог

Эти три варианта часто смешивают, хотя работают они по-разному.

Реструктуризация долга — это изменение условий действующего кредита. Обычно ее оформляет тот же банк, перед которым уже есть долг. Банк может увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный платеж, дать отсрочку, изменить график или предложить другой вариант погашения.

Рефинансирование долга — это новый кредит, которым закрывают один или несколько старых кредитов. Его может выдать другой банк. После этого человек платит уже по новому договору.

Банкротство физического лица — это судебная или внесудебная процедура, которая может привести к освобождению гражданина от долгов после завершения дела. Закон о банкротстве прямо предусматривает освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов после завершения расчетов, за исключением долгов, которые по закону не списываются.

Разница для должника очень практичная. Реструктуризация и рефинансирование подходят, когда долг еще можно выплатить. Сюда же можно отнести и такой способ работы с долгом как сохранение прожиточного минимума.

Банкротство же подходит, когда есть желание полностью закрыть долги.

Реструктуризация — это попытка договориться с банком о новых условиях по старому кредиту.

Например, у Вас был платеж 28 000 рублей в месяц. После снижения дохода Вы уже не можете платить такую сумму. Банк может предложить увеличить срок кредита, и платеж станет 16 000 рублей.

Выглядит легче. Но надо считать общую переплату. Чем длиннее срок, тем дольше начисляются проценты. Месячный платеж может стать ниже, но итоговая сумма выплат — больше.

Банк может предложить разные варианты:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• увеличить срок кредита;
• дать отсрочку по основному долгу;
• перенести дату платежа;
• включить просрочку в новый график;
• изменить порядок погашения задолженности.

Иногда реструктуризация помогает пережить временный спад. Например, человек потерял работу, но уже нашел новую. Или был больничный, декрет, задержка зарплаты, временное снижение дохода.

Но если доход не восстановится, реструктуризация просто откладывает проблему.

Реструктуризация имеет смысл, когда у Вас есть стабильный доход и понятный план погашения.

Например, Вы официально работаете, просрочка небольшая, кредитов немного, а платеж стал тяжелым из-за временной ситуации. В таком случае уменьшение платежа может спасти кредитную историю и не довести дело до суда, приставов и ареста карт.

Еще реструктуризация может подойти, если у Вас один крупный кредит, но нет микрозаймов, кредитных карт и постоянных новых долгов. Тогда банк видит, что проблема не в полном отсутствии денег, а в размере текущего платежа.

Перед подписанием новых условий надо задать себе несколько вопросов.

• Вы сможете платить новый платеж каждый месяц?
• У Вас останутся деньги на жилье, питание, детей, лечение, дорогу?
• Вы не будете брать микрозаймы, чтобы закрывать новый график?
• Сумма долга реально будет уменьшаться?

Если ответы положительные, то реструктуризация может быть хорошим решением. Если же новый платеж Вы сможете платить только за счет новых кредитов, это не решение. Это переход в более тяжелую стадию долгов и их увеличение.

На консультациях часто встречается одна и та же история.

Человек сначала платил кредиты исправно. Потом появились задержки. Банк предложил реструктуризацию. Платеж снизился, но срок вырос. Через несколько месяцев денег опять не хватило. Появились микрозаймы. Потом кредитные карты. Потом удержания приставов.

Микрозаймы вообще отдельная боль должников. К нам часто приходят именно с ситуацией, когда кредит пытаются погасить таким образом. Всё что происходит дальше напоминает катящийся с горы снежный ком – долги, за счет огромных процентов МФО, увеличиваются в 2-3 раза!

Снаружи кажется, что человек пытался решить проблему. По факту долг стал больше, кредиторов стало больше, а финансовая нагрузка выросла.

Реструктуризация опасна, если:

• у Вас уже несколько кредитов и займов;
• есть просрочки больше 2–3 месяцев;
• доход не покрывает даже новый платеж;
• Вы оплачиваете кредиты микрозаймами;
• банк предлагает включить просрочку в новый график, но не уменьшает реальную долговую нагрузку;
• приставы уже удерживают деньги из зарплаты;
• Вы понимаете, что через месяц-два снова не сможете платить.

В такой ситуации надо не подписывать все, что предлагает банк, а считать весь долг целиком. Банк смотрит на свой кредит. Должник должен смотреть на всю картину: банки, МФО, налоги, штрафы, исполнительные производства, карты, зарплата, имущество, сделки.

Кредитные каникулы — это отдельный вариант изменения условий договора. Заемщик может обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде по потребительскому кредиту или займу при соблюдении условий закона. В законе речь идет о приостановлении исполнения обязательств на льготный период.

Льготный период может быть установлен, например, при снижении дохода более чем на 30 процентов. Также отдельно регулируются случаи мобилизации и участия в СВО.

По общему правилу заемщик может определить длительность льготного периода не более шести месяцев. Если срок не указан, льготный период считается равным шести месяцам.

Но кредитные каникулы не списывают долг.

Они дают паузу. После окончания льготного периода договор продолжает действовать, а срок возврата кредита продлевается. Закон также предусматривает, что во время льготного периода не начисляются штрафы и пени за неисполнение обязательств, но проценты по основному долгу продолжают иметь значение по правилам договора и закона.

Каникулы подходят, когда проблема временная. Например, доход снизился, но через несколько месяцев восстановится.

Если же у человека нет реального источника для будущих платежей, каникулы только отодвинут взыскание. Через полгода вопрос вернется.

Рефинансирование — это новый кредит для закрытия старых долгов.

Например, у Вас три кредита и две кредитные карты. Вы обращаетесь в банк. Банк одобряет новый кредит, закрывает старые обязательства, а Вы платите один общий платеж.

Рефинансирование может быть выгодным, если:

• процентная ставка ниже;
• месячный платеж становится посильным;
• старые кредиты реально закрываются;
• новый договор не загоняет Вас в еще большую переплату;
• у Вас нет серьезных просрочек;
• кредитная история позволяет получить нормальные условия.

Проблема в том, что рефинансирование чаще доступно тем, кто еще выглядит для банка платежеспособным.

Если уже есть длительные просрочки, микрозаймы, судебные решения, аресты карт, исполнительные производства, банк может отказать. Либо предложит такие условия, что выгоды почти не будет.

Рефинансирование — это не помощь должнику в юридическом смысле. Это новый банковский продукт. Банк оценивает риск и решает, выдавать деньги или нет.

На первый взгляд рефинансирование выглядит удобно. Было пять платежей — стал один. Было несколько дат — стала одна. Было много банков — остался один.

Но есть риск. Человек закрывает старые кредиты, получает небольшую сумму «сверху» и первое время чувствует облегчение. Потом снова не хватает денег. Открывается кредитная карта. Потом микрозайм. Потом еще один.

Через год у него уже новый крупный кредит после рефинансирования и новые долги сверху. Такой сценарий часто приводит к банкротству, но уже с большим количеством вопросов:

• Почему после рефинансирования снова брались займы?
• Куда ушли деньги?
• Была ли возможность платить?
• Не было ли заведомого понимания, что кредит не будет возвращен?

Для суда это не критично само по себе. Но каждый новый кредит перед банкротством надо анализировать. Особенно если деньги брались уже в момент, когда человек объективно не мог обслуживать старые обязательства.

Иногда банки действительно предлагают скидку, прощение части штрафов, отмену пеней или закрытие долга за меньшую сумму. Но это не общее правило. Банк не обязан списывать долг только потому, что человеку стало тяжело платить.

Обычно такие предложения появляются, когда долг уже просрочен, взыскание идет давно, а банк или коллектор понимает, что быстро получить всю сумму не получится.

Здесь надо быть осторожным. Если Вам предлагают закрыть долг за меньшую сумму, надо получить письменное соглашение между вами и банком. В нем должно быть понятно:

• какой договор закрывается;
• какая сумма оплачивается;
• какая часть долга прощается;
• что кредитор не имеет дальнейших требований;
• когда обязательство считается исполненным;
• кто и когда передает информацию в бюро кредитных историй.

Без документов можно заплатить деньги и потом получить новый спор о том, что долг закрыт не полностью.

Банкротство надо рассматривать не только тогда, когда уже все счета арестованы, а можно и раньше — когда становится понятно, что обычными платежами долг не закрыть.

Гражданин вправе обратиться в арбитражный суд при предвидении банкротства, если обстоятельства показывают, что он не сможет исполнить денежные обязательства в срок. Это право не привязано к тому, что уже прошли все суды и приставы завершили исполнительные производства.

При долге от 500 000 рублей и ситуации, когда удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение обязательств перед другими, у гражданина может возникнуть обязанность обратиться в арбитражный суд. Закон устанавливает срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом.

Это не значит, что судебное банкротство возможно только от 500 000 рублей. Подать заявление можно и при меньшей сумме, если есть признаки неплатежеспособности и ситуация подтверждается документами.

Через МФЦ процедура возможна при общем размере долгов от 25 000 рублей до 1 000 000 рублей, но только при наличии предусмотренных законом оснований. Например одно из основных и сложных к исплнению, когда окончено исполнительное производство по причине отсутствия имущества для взыскания, либо когда должник относится к отдельным категориям, указанным в законе.

Поэтому выбор между судом и МФЦ зависит не только от суммы долга. Надо смотреть исполнительные производства, доходы, имущество, статус должника и состав кредиторов.

Есть еще один момент, который часто путают. Реструктуризация бывает не только банковская. В деле о банкротстве тоже есть процедура реструктуризации долгов гражданина.

Это уже не обычная договоренность с банком, а судебная процедура в рамках дела о банкротстве. Для плана реструктуризации долгов гражданин должен соответствовать требованиям закона. В частности, у него должен быть источник дохода на дату представления плана. Также учитываются обстоятельства, связанные с судимостью, прошлыми банкротствами и ранее утвержденными планами реструктуризации.

На практике многие дела граждан идут не через полноценный план реструктуризации, а через реализацию имущества. Именно данная процедура позволяет списать долги, а не отсрочить их.

Банкротство помогает не по всем обязательствам.

После завершения процедуры гражданин может быть освобожден от требований кредиторов, но закон сохраняет ряд исключений. Не списываются долги, как например, алименты, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, моральный вред, текущие платежи и некоторые другие личные обязательства.

Также суд может отказать в освобождении от долгов, если должник действовал недобросовестно. Например, скрывал имущество, давал недостоверные сведения, совершал подозрительные сделки, набирал кредиты без намерения платить.

Поэтому перед банкротством нельзя просто перестать платить и ждать результата. Надо подготовить документы и оценить риски. Именно для этого мы проводим нашу бесплатную юридическую консультацию, куда вы можете записаться.

Самые опасные действия обычно совершаются до обращения к юристу.

Человек пытается спасти имущество, переписать машину, продать долю, закрыть один кредит за счет другого, взять микрозайм «на месяц», вывести деньги со счетов, договориться с родственниками.

Потом все это всплывает в процедуре. Перед банкротством не стоит:

• продавать имущество родственникам или знакомым без анализа;
• дарить машину, долю, квартиру, земельный участок;
• брать новые кредиты, если уже понятно, что платить нечем;
• закрывать долг одному кредитору в ущерб другим;
• скрывать счета, карты, доходы;
• игнорировать судебные письма;
• писать банкам случайные объяснения без понимания последствий.

Сделки за последние годы будут проверяться. Новые кредиты перед банкротством тоже будут видны. Движение денег по счетам финансовый управляющий сможет запросить.

Лучше сначала показать документы юристу, а потом принимать решение.

На консультации по долгам нельзя ограничиться вопросом: «Сколько Вы должны?». Надо смотреть всю ситуацию. Обычно мы проверяем:

• общую сумму долгов;
• количество банков, МФО и других кредиторов;
• наличие судебных приказов и решений;
• исполнительные производства у приставов;
• размер официального дохода;
• семейное положение и иждивенцев;
• имущество должника;
• сделки за последние 3 года;
• наличие ипотеки, автомобиля, долей, бизнеса;
• последние кредиты и микрозаймы;
• риски отказа в списании долгов.

После этого можно сказать, какой вариант подходит: реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы, банкротство через МФЦ или судебное банкротство.

Реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы могут помочь, когда финансовая проблема временная.

Если доход восстановится, долгов немного, а новый платеж посильный, можно пробовать договориться с банком.

Но если Вы уже живете в режиме постоянных платежей, микрозаймов, просрочек и удержаний приставов, новый график часто не спасает. Он просто откладывает момент, когда придется признать: долг стал неподъемным.

В такой ситуации надо не ждать суда, ареста карт и звонков коллекторов, а заранее проверить возможность банкротства.

Юристы «Шадрин и партнеры» помогают должникам в Ижевске пройти банкротство физических лиц через суд или разобраться, подходит ли внесудебное банкротство через МФЦ.

Позвоните по телефону 8 (909) 06-06-192 или оставьте заявку на сайте. Мы бесплатно проанализируем Вашу ситуацию и подскажем, что безопаснее именно в Вашем случае: реструктуризация, рефинансирование или банкротство.