Что такое банкротство физических лиц? Процедура, стоимость и последствия

У многих возникают вопросы: что такое банкротство, какие долги могут быть списаны, как все проходит и чего ожидать в этих процедурах, последствия, сколько стоит банкротство и может ли оно быть бесплатным? Давайте разбираться, расскажем, максимально простым языком.

Оглавление:
1. что такое банкротство физических лиц?
2. кто может стать банкротом?
3. административная ответственность, если не обратиться за банкротством физлиц?
4. что будет с имуществом? Как быть с ипотекой?
5. стоимость банкротства физического лица?
6. бесплатное банкротство физических лиц, МФЦ?
7. процедура банкротства физического лица?
8. последствия банкротства

Вся процедура предусмотрена законом О банкротстве (нажав вы попадете на его актуальную версию). Банкротство проходит в Арбитражном суде либо в МФЦ, в зависимости об обстоятельств.

Долги бывают разные, есть те, от которых можно избавится пройдя банкротство, а есть, которые останутся:

Можно избавиться от следующих долгов (а так же, штрафов, неустоек, пени и прочего):
— долги по банковским кредитам
— долги по банковским кредитным картам
— долги в микрофинансовых организациях
— долги перед физическими лицами (расписки, займы и прочее)
— долги по налогам на доходы физических лиц, транспортный, земельный, имущественный
— долг по жилищно-коммунальным услугам
— долги по судебным решениям
— имущественный ущерб причиненный должником (здесь может быть и ущерб от ДТП, затопление квартиры соседей и подобные)
— административные штрафы ГИБДД

Нельзя избавится от следующих долгов:
— обязанность по уплате алиментов
— причиненный вред здоровью (жизни)
— моральный вред
— задолженность по выплате заработной платы, для должников бывших ранее ИП

После прохождения всей процедуры банкротства долги прекращаются, должник не обязан никому платить.

Фактически банкротом может объявить себя каждый гражданин России имеющий долги. При этом, если долг более 500 тыс. рублей, то должник обязан начать банкротство (иначе его привлекут к административной ответственности), если долг менее 500 тыс., то должник вправе начать банкротство.

Помимо суммы долга учитывается наличие просрочки по выплатам в течении трех месяцев (либо должник предвидит, что не сможет дальше оплачивать).

Так же, при долге от 25 тыс. до 1 млн. рублей можно пройти процедуру через МФЦ (внесудебное банкротство), что введено с 1 сентября 2023 года.

Тут стоит отметить, что многие не правильно высчитывают эту сумму долга. Некоторые, ошибочно считают, что долг это сумма платежей по кредиту, которые они просрочили. Например, кредит брали на 800 000 рублей, 100 000 рублей выплатили, и на 100 000 рублей просрочены ежемесячные платежи. Правильно рассчитывая долг, он будет 700 000 рублей, а не 100 000 рублей. Более того, туда включаются и все долги указанные в пункте 1 нашей статьи.

Бытует заблуждение, что для банкротства у должника не должно быть дохода (зарплаты), либо он должен быть минимальный. Это не правда. Наличие дохода не влияет на возможность банкротства.

ВАЖНО! Банкротство нужно быстрее начинать самому должнику, пока это не сделали сами кредиторы и не назначили своего финансового управляющего, который будет (по факту) преследовать их интересы и стараться сделки повернуть в пользу кредиторов.

Все банки и кредитные организации знают эту особенность и стараются быстрее реализовать имущество должника и получить деньги. Должники лишаются имущества, которое могло у них остаться, а расходы на банкротство увеличиваются. Поэтому нужно самим должникам действовать первыми подавая на банкротство и сохраняя имущество!

Конечно, нельзя подавать на банкротство лицам:
- которые уже признавались банкротом не менее чем 5 лет назад
- имеется судимость за экономические преступления
- либо привлекаются в текущее время к административной или уголовной ответственности за фиктивное банкротство

Мало кто знает, но должник обязан подать заявление на банкротство в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

За такое нарушение должника привлекут к административной ответственности: ч. 5 ст. 14.13 КоАП неисполнение гражданином обязанности по подаче заявления о банкротстве влечет наложение административного штрафа в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей. Повторное совершение административного правонарушения влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей.

Вместе с тем, есть случаи, когда должник не обязан, но вправе подать заявление о банкротстве. Если он предвидит банкротство из-за наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом, должник отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признаками недостаточности имущества.

Многое зависит от конкретной ситуации должника. Для этого, в нашей компании, проводится консультация юриста, изучается вся ситуация, заполняется опросный лист, где указывается имущество, доходы, долги и многое другое. Вы можете позвонить нам 8(909)06-06-192 и бесплатно проконсультироваться подойдет ли вам банкротство физических лиц.

Законом предусмотрено, что при банкротстве все имущество описывается. Такое имущество впоследствии может быть реализовано, а деньги пойдут на закрытие долгов. При этом, есть имущество, которое нельзя реализовывать и оно остается у должника:
- личные вещи
- орудия и инструменты для профессиональной деятельности
- транспортные средства для инвалидов
- единственное жилье
- деньги (зарплата, доход) в размере не менее одной МРОТ на человека (при этом учитывается состав и количество членов семьи).
Полный список такого имущества можно посмотреть в ст. 446 ГПК

Ипотека стоит особняком от всего имущества, потому что на ней имеется залог с преимуществом взыскания банком. Ипотечную квартиру (дом) могут забрать за долги, даже если она является единственным жильем. При этом, квартира (дом) может быть оставлены должнику, для этого могут быть использованы: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация, самостоятельная продажа квартиры, аннулирование договора ипотеки, госпомощь, рассрочка через АИЖК, выделение доли супругу, замена заемщика и др. Будет учитываться размер оставшегося долга по ипотечному договору и рыночная цена квартиры (дома).

В каждом конкретном случае судьба имущества решается индивидуально! Способы сохранить ипотечную квартиру (дом) есть! В таких случаях нужна консультация юриста и анализ конкретной ситуации должника.

Важно! Не стоит дарить, продавать или иным образом избавляться от имущества. Все такие действия могут быть признаны не законными. Арбитражный суд и финансовый управляющий будут проверять все такие действия за последние 3 года.

Нужно сразу сказать: банкротство в принципе НЕ бесплатная процедура и она потребует денег в любом случае! Это требования закона.

Так необходимо заплатить на депозит арбитражного суда от 25 000 до 50 000 рублей за услуги финансового управляющего. Сумма зависит от количества процедур (реализация и реструктуризация), которые назначит суд. Т.е. по 25 000 за каждую процедуру. О них мы подробнее поговорим ниже, оплата происходит в начале каждой процедуры.

Необходимо оплатить от 15 000 до 30 000 рублей за публикацию о банкротстве в газете «Коммерсант». Так же зависит от количества процедур (их опишем ниже).

При этом, часть расходов компенсируется через реализацию имущества (если таковое имеется).

Так же, нужно заложить и другие мелкие расходы в среднем это 5 000 рублей: госпошлина в суд 300 рублей, различные почтовые расходы, оплата нотариальной доверенности для юристов и др.

Средняя стоимость услуг юристов, специализирующихся на банкротстве, начинается от 59 000 до 99 000 рублей. При этом может быть предоставлена рассрочка платежа. Конечная стоимость рассчитывается индивидуально и на нее влияют такие факторы:
— количество долгов. Чем их больше, тем больше работы для юриста по сбору документов и написанию заявления в арбитражный суд.
— сложность ситуации. Бывают простые ситуации, когда просто есть кредит и образовавшийся долг по нему. А бывают сложные ситуации с залогом, ипотекой, участием третьих лиц, отсутствием документов, фиктивными и подложными подписями и многое другое.
— количество процедур в банкротстве. Их, как упоминали выше, может быть две: реализация и реструктуризация.

Сначала вы получаете бесплатную консультацию, заполняете анкету. Она нужна для того, что бы оценить подходите ли вы под банкротство, имеющиеся долги, сделки за последние 3 года, ваш доход и имеющиеся необходимые расходы. Это все подготовительный этап, что бы вы полностью понимали чего ожидать.

Далее вы принимаете решение и заключаете договор и мы приступаем к ведению дела по банкротству.

Следующим этапом является сбор документов и направление запросов для формирования банкротного дела, а далее его передача дела, с заявлением о банкротстве, в суд и полное его сопровождение. Представление и назначение финансового управляющего. Решение всех возникающих проблем и вопросов. Доведение до полного списания долгов.

С сентября 2020 года заработала новая процедура для банкротства при долгах менее 500 тыс. рублей. Проходит она в МФЦ без участия Арбитражного суда и финансового управляющего. Существенными условиями является 1) полное отсутствие имущества и 2)дохода, что подтверждается законченным исполнительным производством из-за отсутствия имущества должника.

В подавляющем количестве случаев у должников что-либо имеется из имущества, а так же имеется хоть небольшой, но доход (зарплата, пенсия и др.), а потому многим такая процедура не подойдет.

Заявление подается в МФЦ, где перечисляются кредиторов и суммы долга, прикладываются необходимые документы. Если в заявлении будут ошибки в размере долга либо найдется имущество, то кредиторы вправе прекратить банкротства.

МФЦ проверяет правильность заявления и либо возвращает его, либо признает верным. Далее оно размещает, в течении 4 дней, информацию в ЕФРС о банкротстве. После этого начинается процедура банкротства и длится 6 месяцев.

С начала процедуры внесудебного банкротства прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, а также процентов по всем обязательствам должника. Однако, это не распространяется на долги, которые заявитель не указал в своем заявлении, и долги по алиментам, возмещению морального вреда, по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и т.д.

С момента начала внесудебного банкротства должник не имеет права брать новые кредиты и займы, становится поручителем. Так же, должник обязан уведомлять МФЦ о изменении своего имущественного положения и получении имущества в собственность. На такое уведомление отводится 5 рабочих дней, а МФЦ прекращает процедуру банкротства.

Кредиторы получают возможность осуществлять розыск имущества должника, имеют право направлять такие запросы в госорганы.

Стоит отметить то, что кредиторы имеют право перевести процедуру банкротства должника из МФЦ в суд: например, когда выявятся кредиторы, которых не указал должник, либо выяснится, что должник занизил свой долг до 500 000 рублей, хотя фактически он больше.

Услуги МФЦ при банкротстве будут бесплатны. Однако, это не исключает другие расходы по сбору документов. Кроме того, могут понадобится услуги юристов в подготовке дела и написании заявления в МФЦ. В среднем это обойдется в 15-30 тыс. рублей.

Изначально все начинается с консультации юриста. Как правило она включает устный рассказ должника о сложившейся ситуации и имеющихся долгах.

Далее заполняется анкета, которая поможет сориентироваться и проанализировать подходит ли должнику банкротство. При ее заполнении мы фиксируем текущую финансовую ситуацию, доход, расходы, наличие движимого и недвижимого имущества, сделки за последние 3 года, долги, кредиторов и многое другое. На этом этапе очень важно понять обстоятельства возникновения долгов, имеющиеся документы по ним, а так же документы, которые предоставлялись должником при оформлении кредитов и др.

Вышеуказанный этап очень важен! Без изучения ситуации не возможно спрогнозировать подходит ли банкротство именно вам! Если вам предлагают сразу заключать договор и платить деньги, без внимательного изучения конкретно вашей ситуации, то это могут быть мошенники! Будьте внимательны и помните, что каждая финансовая ситуация должника уникальна и будет внимательно исследоваться и судом!

Только после этих процедур заключается юридический договор с нашей компанией, оформляется нотариальная доверенность, происходит оплата и начинается подготовка дела к подаче заявления в суд:
— направление запросов и сбор всех необходимых документов. Их список имеется в статье 213.4 Закона о банкротстве. Однако, на практике суд запрашивает в 2-3 раза больше документов, нежели это указано в статье.
— подготовка заявления о банкротстве в арбитражный суд
— согласование СРО арбитражных управляющих для участия в суде
— оплата необходимых платежей, которые были указаны в пункте 3 нашей статьи
— подача заявления о банкротстве в арбитражный суд.

Суд принимает заявление о банкротстве и начинается процедура его изучения. По её итогу будет принято решение обоснованно ли заявление требованиям банкротства. В случае положительного решения начинается сама процедура.

ВАЖНО! Подача заявления и признание его обоснованным не значит, что должник уже банкрот, это все лишь самое начало! Весь процесс занимает в среднем 6-12 месяцев. В ходе него будут исследоваться финансовое состояние. А уже по итогу будет вынесено решение признавать или нет банкротом.

Некоторые важные действия, которые будут в ходе банкротства:
- коллекторам и банкам запрещено требовать долг
- замораживаются банковские счета, деньгами управляет финансовый управляющий
- останавливают работу судебный приставы по исполнительным листам (решениям судов)
- не начисляются пени, штрафы, останавливается рост процентов
- проверяются сделки с продажей\дарением квартир, домов, машин и др. за последние 3 года
- финансовый управляющий будет решать нужно ли реализовывать имущество и что именно
- оценивается поведение должника при банкротстве: как он контактирует и добровольность исполнения его требований

Итак, возможные процедуры банкротства:
- реструктуризация долгов. Судом и кредиторами оценивается финансовое состояние должника и его возможность оплатить текущие долги в течении 3 последующих лет. Если они решают, что это возможно, то составляется график и утверждается судом.
- реализация имущества. Если же оплатить не возможно, то график не составляется, и переходят к признанию банкротом и распродаже имущества через торги для частичного расчета с кредиторами (банками, МФО и др.) и прощения оставшейся части долга. Финансовый управляющий составляет опись имущества. Если имущества не имеется, то банкротство заканчивается и должник избавляется от всех долгов. О имуществе, которое могут продать, а какое останется - мы писали выше.
- мировое соглашение. В любой из процедур стороны могут прийти к мировому урегулированию, установить размеры и сроки выплат и т.д. Тут все зависит от общения кредиторов и должника.

Последствия по закону после банкротства физлиц всего три:
- стать опять банкротом можно через 5 лет
- стать руководителем фирмы и управлять юрлицом можно через 3 года, но действовать по доверенности от юрлица можно сразу после банкротства
- можно брать кредит, но обязаны уведомлять банк о том, что были банкротом в течении 5 лет с даты списания долгов
- открыть ИП можно через 1 год (если банкротились как физлицо либо перед банкротством закрыли ИП) либо через 5 лет при банкротстве как ИП
- управлять кредитной организацией можно через 10 лет, а финансовой организацией через 5 лет

В сети много домыслов, что не дадут взять кредит, долги придется все равно платить, нельзя покупать имущество после банкроства физических лиц, нельзя получать зарплату, не выпустят на отдых зарубеж или в пределах России и много другое. С каждым разом такие выдумки множатся и появляются новые. НО! Последствия четко указаны в законе и иных не предусмотрено, все последствия перечислены выше.