Единой законной «формулы банкротства» не существует. Для первичной оценки вычтите из среднего дохода защищённую сумму и подтверждённые необходимые расходы, затем умножьте свободный остаток на 36 и 60 месяцев. Сравните результат с долгом. Но окончательный вывод зависит также от имущества, сделок, состава обязательств и реальности будущих поступлений.
Что показывает предварительный расчёт
Расчёт показывает, сколько Вы можете направлять кредиторам после необходимых расходов. Не по звонкам банка и размеру текущего платежа, а по цифрам.
При одинаковом долге родитель с доходом 45 000 рублей и одинокий человек с доходом 100 000 рублей находятся в разных условиях.
Формула — диагностическая модель, а не правило Закона №127‑ФЗ. Суд оценивает просрочку, долг, имущество, доходы и ожидаемые поступления. Полные условия банкротства физического лица проверьте отдельно.
Шаг 1. Соберите полную сумму долгов
Запишите каждого кредитора и остаток на одну дату: кредиты, карты, микрозаймы, налоги, ЖКХ, расписки и судебные долги. Отдельно пометьте требования, которые могут не списаться.
Не ограничивайтесь приложением банка или ФССП: там нет договоров без исполнительного документа. Долг мог перейти коллектору, а часть суммы — уже удержаться. Используйте проверку долгов и ответы кредиторов.
| Группа | Что записать | Где сверить |
|---|---|---|
| Банки и МФО | Основной долг, проценты, просрочка, текущий кредитор | БКИ, договоры, справки банков и МФО |
| Суды и приставы | Присуждённую сумму и произведённые удержания | Картотека судов, Госуслуги, ФССП |
| Обязательные платежи | Налоги, ЖКХ, штрафы и текущие начисления отдельно | ФНС, поставщики услуг, постановления |
| Личные обязательства | Алименты, расписки, ущерб, поручительство | Соглашения, расписки, судебные акты |
Получилась сумма меньше ожидаемой? Это не повод добавлять приблизительные штрафы. В расчёте нужна подтверждаемая цифра, а не максимально тревожный сценарий.
Шаг 2. Определите средний доход
Возьмите поступления за 6–12 месяцев: зарплату после НДФЛ, пенсию, доход от бизнеса, аренду и регулярные выплаты.
При сезонной работе отдельно посчитайте слабые и сильные месяцы. Одна премия или один больничный не должны искажать картину.
Неофициальный доход нельзя скрыть из расчёта: управляющий видит движение по счетам. Отсутствие трудового договора не запрещает процедуру, но требует объяснения. Подробнее — о банкротстве без официального дохода.
Шаг 3. Посчитайте защищённую сумму
Оставьте прожиточный минимум должника. В Удмуртии на 2026 год: 18 373 рубля для трудоспособного человека, 14 496 рублей для пенсионера и 16 350 рублей для ребёнка.
Для предварительного расчёта можно заложить детский минимум. Но суд учитывает содержание ребёнка обоими родителями, алименты и документы.
Например, при зарплате 45 000 рублей и одном ребёнке базовый ориентир выглядит так: 45 000 − 18 373 − 16 350 = 10 277 рублей. Это ещё не установленная судом сумма, а рабочая оценка свободного остатка.
Как деньги выдаются уже во время процедуры, разобрано в статье о прожиточном минимуме при банкротстве.
Шаг 4. Примените формулу 36 и 60 месяцев
Модель: (средний доход − защищённая сумма − необходимые расходы) × срок. Отрицательный остаток заменяйте нулём.
Считайте два горизонта. 60 месяцев — максимум обычного плана реструктуризации. 36 месяцев — строгий сценарий и максимум особого плана без одобрения собрания кредиторов.
Если результат за 60 месяцев меньше долга, доход не закрывает обязательства. Если долг покрывается за 36 месяцев, возрастает вероятность реструктуризации или спора о неплатёжеспособности.
Предварительный калькулятор
Введите ежемесячные значения. Расчёт не заменяет юридический анализ и не предсказывает решение суда.
Три примера расчёта
Ситуация 1. Доход 45 000 рублей, один ребёнок, долг 700 000 рублей. Остаток — 10 277 рублей. За 60 месяцев получится 616 620 рублей. Доход не закрывает долг, но имущество и сделки ещё нужно проверить.
Ситуация 2. Доход 65 000 рублей, иждивенцев нет, долг 500 000 рублей. Остаётся 46 627 рублей: теоретически долг покрывается примерно за 11 месяцев. Возможно, человек способен платить или ему подходит реструктуризация.
Ситуация 3. Доход 55 000 рублей, двое детей, долг 900 000 рублей. Остаток — 3 927 рублей, за пять лет — 235 620 рублей. Официальная работа не мешает процедуре: важно соотношение зарплаты, долга и семейной нагрузки.
| Сценарий | Остаток в месяц | За 60 месяцев | Предварительный вывод |
|---|---|---|---|
| 45 000 ₽, один ребёнок, долг 700 000 ₽ | 10 277 ₽ | 616 620 ₽ | Доход не закрывает долг полностью |
| 65 000 ₽, без детей, долг 500 000 ₽ | 46 627 ₽ | 2 797 620 ₽ | Высокий риск вывода о возможности выплат |
| 55 000 ₽, двое детей, долг 900 000 ₽ | 3 927 ₽ | 235 620 ₽ | Сильная долговая нагрузка |
Какие расходы можно учитывать дополнительно
Расчёт могут изменить необходимая аренда, лекарства, лечение, реабилитация, расходы на ребёнка-инвалида и алименты.
Не вычитайте привычную трату дважды. Продукты, одежда и обычный транспорт уже предполагаются внутри минимума. Для дополнительного исключения нужны документы.
- аренда — договор, регистрация и банковские платежи;
- лечение — назначения врача, рецепты и чеки;
- алименты — судебный акт, соглашение или регулярные переводы;
- особые потребности ребёнка — медицинские документы и подтверждение расходов;
- дорога до работы — маршрут, график и фактические траты.
Суд решает вопрос индивидуально. Подробности есть в материале о дополнительных расходах при банкротстве.
Как имущество и сделки меняют вывод
При маленьком доходе у человека может быть автомобиль, вторая квартира, вклад или доля в бизнесе. Тогда зарплатная формула неполна.
Проверьте недвижимость, транспорт, счета, ценные бумаги, права требования, доли в ООО и общее имущество супругов. Отдельно отметьте залоги.
Восстановите сделки за три года: продажи, дарение, крупные переводы и погашение одного кредита. Попытка срочно «убрать» актив повышает риск оспаривания и отказа в списании.
Начните со статей об имуществе должника и оспаривании сделок.
Что на самом деле означает долг 500 000 рублей
Порог 500 000 рублей и просрочка свыше трёх месяцев — общее условие принятия заявления кредитора или уполномоченного органа. Для заявления самого должника правила другие: гражданин обязан обратиться в течение 30 рабочих дней, если расчёт с одними кредиторами лишает возможности платить другим и общий долг достиг 500 000 рублей.
Для добровольного заявления это не безусловный минимум. Можно обратиться при предвидении банкротства и признаках неплатёжеспособности либо недостаточности имущества.
Долг 350 000 рублей при доходах 100 000 и 20 000 рублей оценивается по-разному. С меньшей суммой нужно особенно ясно доказать невозможность выплат.
Как выбрать между выплатами, МФЦ и судом
Если дохода хватает на посильный график, сравните реструктуризацию, рефинансирование и переговоры.
При долге 25 000–1 000 000 рублей и специальном основании возможен бесплатный МФЦ. Одна доходная формула права на него не создаёт.
Если МФЦ не подходит, есть имущество или спорные обязательства, рассматривают суд. Смотрите сравнение МФЦ и суда и процедуру банкротства.
| Результат проверки | Что изучать дальше |
|---|---|
| Доход покрывает долг | Добровольный график, каникулы, рефинансирование или реструктуризация |
| Доход не покрывает, условия МФЦ есть | Исполнительные документы, справки и список кредиторов |
| Доход не покрывает, МФЦ не подходит | Судебное заявление, имущество, сделки, расходы и управляющий |
| Расчёт пограничный | Несколько сценариев дохода и судебная реструктуризация |
Когда положительный расчёт всё равно опасен
Большой разрыв между долгом и доходом не гарантирует списание. Важно, не брали ли Вы займы без возможности возврата и не скрывали ли имущество.
Риск повышают фиктивные договоры, необъяснённые снятия наличных, переводы родственникам, выборочное погашение и отказ передать документы. Суд оценивает добросовестность.
Суд также учитывает ближайшую крупную выплату, продажу актива и ожидаемый высокий доход. Кто скоро сможет рассчитаться, не считается неплатёжеспособным.
До подачи прочитайте, когда суд отказывает в списании долгов, и не предпринимайте поспешных действий с имуществом.
Документы и итоговый чек-лист
Для первого расчёта нужны долг, доход, защищённая сумма и необходимые расходы. Для решения о подаче потребуются документы.
Полный комплект перечислен в статье «Документы для банкротства». Если расчёт показывает возможный пятилетний график, изучите судебную реструктуризацию долгов.
Частые вопросы
С какой суммы долга можно подавать на банкротство?
Официальная зарплата мешает банкротству?
Нужно ли умножать свободный доход именно на 60 месяцев?
Можно ли вычесть из дохода аренду и лечение?
Если расчёт меньше долга, суд точно спишет обязательства?
Правовая основа
- Статья 213.3 Закона №127‑ФЗ — возбуждение дела о банкротстве гражданина
- Статья 213.4 — обязанность и право гражданина подать заявление
- Статья 213.6 — признаки неплатёжеспособности и решение суда
- Статья 213.14 — содержание и срок плана реструктуризации
- Статья 213.17 — утверждение плана арбитражным судом
- Постановление Правительства Удмуртской Республики от 29.10.2025 № 628 — прожиточный минимум на 2026 год
Получите расчёт по своей ситуации
Проверим долги, доход, детей, необходимые расходы, имущество и сделки. Объясним, что реалистичнее: выплаты, МФЦ, реструктуризация или судебное списание.
Разобрать мои цифры →