Созаемщик и банкротство физического лица

10 августа 2024

Созаемщик является, в первую очередь, лицом, которое несет солидарную ответственность с заемщиком. Банку это выгодно, т.к. он может предьявить требование об уплате долгов им по отдельности или сразу обоим. Естественно, обычно используется последний вариант для взыскания денег.

Ипотека достаточно часто берется на семью. Каждый из супругов выступает стороной в кредитном договоре. Один из супругов считается заемщиком, а другой созаемщиком.

Поручитель же не несет солидарной ответственности с заемщиком. Он выступает гарантом платежей только в случае отсутствия выплат по долгам. Если он вынужден погасить часть или полностью долг, то он вправе требовать деньги с заемщика.

Подать на банкротство физлица могут оба или один из них. При этом есть несколько ситуаций развития процедуры банкротства.

Сразу подчеркну, что в банкротстве физлица может реализовываться имеющеся имущество (в том числе совместно нажитое у супругов). Исключением являются и не могут выставляться на торги:

• единственное жилье (квартира или дом с земельным участком)
• бытовые и личные вещи
• домашний скот, животные
• продукты, топливо, семена, транспорт для инвалида
• предметы необходимые для работы

Подробнее с этими исключениями можно ознакомится в 446 статьей гражданского кодекса.

Банкротство заемщика и созаемщика будет влияет на них. Начало процедур несет для них ряд последствий. Это в равной степени касается и бывших супругов при разводе.

Когда созаемщик обращается с заявлением о банкротстве физлица, то это снимает с него задолженность. При этом, основной долг сохраняется за основным заемщиком и он один будет обязан его платить.

Стоит учитывать, что кредитор может обратить взыскание на имущество, например при ипотеке. Т.е. созаемщики обратился за банкротством, а заемщик нет - банк может воспользоваться своим правом и реализовать заложенное имущество (включится в реестр требований кредиторов).

Такая ситуация, когда созаемщик подал на банкротство, а предмет залога (ипотеки) основного заемщика реализуют, может быть ему не выгодной. Он может погасить остаток задолженности по ипотеке, взять кредит или обратится за реструктуризацией или рефинансированием долга, привезти нового созаемщика.

При поручительстве весь обьем задолженности может быть переведен на поручителя, если должник пройдет банкротство и спишет с себя долги.

Как писал выше - банк вправе будет обратить взыскание на ипотечное имущество при подаче заявления на банкротство одной из сторон. При этом, начиная с августа 2024 года, банк и должник могут заключить мировое соглашение, оставив и не реализуя на торгах единственное ипотечное жилье при ряде условий:

• ипотека не прекращается и ипотечные платежи продолжают оплачиваться
• требования банка по ипотеке должны быть исключены из дела о банкротстве физлица

Помимо этого банк, заемщик и созаемщик могут до процедуры банкротства договорится о иных условиях по ипотеке, например переоформить обязательства на другое лицо. Банк будет учитывать наличие просрочек, платежеспособность и другие обстоятельства.