Созаемщик и банкротство: кто будет платить общий кредит

Кто такой созаемщик и за что он отвечает

Созаемщик — полноценная сторона кредитного договора. Его доход помог банку одобрить сумму, но вместе с этим он принял обязанность вернуть кредит. Формулировки «основной заемщик» и «созаемщик» часто нужны банку для учёта и общения, однако сами по себе не означают, что первый отвечает больше, а второй — только при проблемах.

Откройте раздел договора об ответственности. Если она солидарная, кредитор вправе обратиться ко всем должникам вместе или к любому отдельно и потребовать весь остаток либо его часть. Пока долг не погашен полностью, остальные участники продолжают отвечать.

Простой пример: супруги взяли ипотеку, муж указан заемщиком, жена — созаемщиком. После потери дохода муж перестал платить. Банк не обязан сначала распродавать имущество мужа и лишь потом обращаться к жене. При солидарном долге требование может быть предъявлено ей сразу.

Чем созаемщик отличается от поручителя и собственника

В старой версии этой статьи поручительство было описано неверно. По умолчанию поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договор или закон не установили субсидиарную ответственность. Но юридическая конструкция и права после оплаты различаются. Подробности — в статье о поручителе при банкротстве заемщика.

Что будет с созаемщиком, если банкротится основной заемщик

Банк заявляет требование в деле банкрота и одновременно сохраняет право взыскивать неполученный остаток со второго солидарного должника. Он не может получить больше общей задолженности, но вправе использовать несколько законных способов взыскания до полного расчёта.

Созаемщику могут направить требование, подать иск, получить исполнительный документ и обратить взыскание на его доходы и имущество. Если по договору есть залог, банк сохраняет обеспечительные права. Наличие банкротства у другого участника не приостанавливает автоматически отдельное взыскание со второго.

При завершении дела первый гражданин может освободиться от обязательства, если суд применит правило о списании. Для созаемщика долг продолжит действовать. Его собственное финансовое положение суд в чужом деле не оценивает.

Что будет, если заявление подаёт сам созаемщик

Для его кредиторов статус «не основной» значения не имеет. В заявлении указывают общий кредит, банк включается в дело, а имущество и сделки гражданина проверяют по обычным правилам. После завершения реализации суд решает, освобождать ли именно этого созаемщика от обязательств.

Основной заемщик продолжает платить по договору и отвечает за оставшийся долг. Если платежи идут без просрочки, практический сценарий зависит от позиции банка, условий договора и наличия залога. Но рассчитывать, что кредит «исчезнет» из-за списания у второго подписанта, нельзя.

Само банкротство созаемщика не даёт второму право единолично изменить график, процент или состав сторон. Исключить человека из договора, заменить его или переоформить долг можно только с участием кредитора.

Если один платит за двоих: как работает регресс

Полное исполнение перед банком одним солидарным должником освобождает остальных перед кредитором. Но внутри отношений созаемщиков возникает другой вопрос: кто и какую часть фактически должен был нести.

По общему правилу заплативший вправе потребовать с остальных равные доли за вычетом своей, если иное не следует из отношений между ними. Для супругов значение могут иметь назначение кредита, режим общего имущества, развод и соглашения между ними. В споре нужны график, банковские выписки и расчёт платежей.

Если второй созаемщик уже в банкротстве, не ждите завершения процедуры. Регрессное требование, его размер и момент возникновения нужно своевременно анализировать для заявления в деле. Автоматического возврата половины после списания долгов не существует.

Каждый платёж банку уменьшает общий остаток. Передавайте подтверждения финансовому управляющему и проверяйте расчёт кредитора, чтобы одна и та же уплаченная сумма не учитывалась как непогашенная.

Что происходит с ипотекой при банкротстве одного созаемщика

Ипотечная квартира обеспечивает кредит независимо от того, кто вносил последние платежи. Обычное правило о защите единственного жилья не спасает объект, на который может быть обращено взыскание по ипотеке. Поэтому продолжение платежей вторым созаемщиком само по себе ещё не гарантирует сохранение квартиры.

Сначала нужно разделить четыре статуса: кто подписал кредит, кто является собственником, чья доля заложена и для кого жильё единственное. Ошибка в одном пункте меняет сценарий торгов, распределение выручки и возможность отдельного мирового соглашения.

Если жильё продаётся, выручка распределяется по правилам банкротства и залога. Оставшаяся непогашенной часть кредита по-прежнему может предъявляться второму созаемщику. Если же обязательство закрыто полностью, повторно получить ту же сумму банк не вправе.

Можно ли сохранить единственное ипотечное жильё

Статья 213.10-1 Закона о банкротстве позволяет должнику и ипотечному кредитору заключить отдельное мировое соглашение, когда заложенное помещение является для должника и совместно проживающей семьи единственным пригодным жильём. Его утверждает арбитражный суд.

После утверждения жильё не включают в реализацию, ипотека сохраняется, а требования банка исполняются на согласованных законом условиях вне расчётов с остальными кредиторами. В соглашении вправе участвовать третье лицо — например, платежи может принять на себя второй созаемщик или родственник.

Это не автоматическая льгота. Нужно проверить просрочку, способность продолжать платежи, права созаемщика, требования первой и второй очереди и соответствие жилья условиям закона. Если соглашение нарушить, требование банка восстанавливается, а риск обращения взыскания возвращается. Подробный порядок — в статье о мировом соглашении по ипотеке.

Супруги-созаемщики: что меняют брак и развод

Супруг отвечает как созаемщик не потому, что состоит в браке, а потому, что подписал договор. Одновременно квартира и другие активы могут относиться к совместному имуществу. Поэтому договорная ответственность перед банком и семейный режим собственности анализируют отдельно.

Развод не исключает бывшего супруга из кредита. Даже если в соглашении о разделе написано, что ипотеку платит муж, для банка жена остаётся должником, пока кредитор не согласовал изменение договора. Внутреннее соглашение может использоваться в расчётах между бывшими супругами, но не лишает банк его прав.

Судьбу общей собственности раскрывают статьи о банкротстве супругов, банкротстве и разводе и влиянии процедуры на родственников.

Что будет, если банкротятся оба созаемщика

Каждый гражданин подаёт собственное заявление и подтверждает личную неплатёжеспособность. Автоматической общей процедуры для пары нет. Дела могут идти в разное время, с разными управляющими и составом иных кредиторов.

Банк вправе заявлять непогашенную сумму по солидарному обязательству в каждом деле, пока не получил полное исполнение. Это не даёт права взыскать долг дважды: поступления от одного должника уменьшают общий остаток.

Две несогласованные процедуры часто увеличивают расходы и риск противоречивых действий с общим имуществом. До первой подачи нужно решить, кто финансирует ипотеку, какие требования возникнут между созаемщиками и в какой последовательности раскрываются сделки и активы.

Если один созаемщик проходит банкротство через МФЦ

Внесудебная процедура также касается только заявителя. Общий кредит нужно правильно указать в списке кредиторов, а второй подписант продолжает отвечать перед банком. Бесплатность МФЦ не меняет солидарную природу долга.

Если кредит обеспечен ипотекой или есть действующее взыскание, условия МФЦ требуют особенно внимательной проверки. Ошибка в сумме или кредиторе может оставить требование за пределами освобождения. Порядок и основания разобраны в инструкции о банкротстве через МФЦ.

Какие ошибки ухудшают положение созаемщиков

• Перестать платить без общего плана. Просрочка затрагивает договор и создаёт риск взыскания со второго участника и залога.
• Считать развод освобождением от кредита. Без согласия банка состав должников не меняется.
• Платить за двоих без документов. Наличные и переводы без назначения усложняют расчёт регресса.
• Скрыть общий кредит в заявлении. Суд и управляющий должны видеть всех кредиторов и солидарные обязательства.
• Ждать продажи ипотеки. Вопрос отдельного мирового соглашения решают до реализации объекта.
• Обещать второму созаемщику автоматическое списание. Для него нужна собственная оценка оснований и рисков.

Если один участник предоставит недостоверные сведения, суд может отказать ему в освобождении от обязательств. Подробнее — в материале о причинах отказа в списании.

Что проверить до банкротства одного из созаемщиков

После этого можно выбирать: банкротство одного, две отдельные процедуры, переговоры с банком или сохранение ипотечного жилья через специальное соглашение. Универсальная схема здесь опаснее индивидуального расчёта.