Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц в 2026 году

ОГЛАВЛЕНИЕ:

1. Почему не все долги списываются
2. Алименты не списываются при банкротстве
3. Текущие платежи не списываются
4. Вред жизни и здоровью не списывается
5. Моральный вред не списывается
6. Долги по зарплате и выходному пособию не списываются
7. Субсидиарная ответственность не списывается автоматически
8. Убытки, причиненные юридическому лицу, могут остаться
9. Вред имуществу, причиненный умышленно или по грубой неосторожности
10. Последствия недействительных сделок могут остаться
11. Уголовные штрафы и долги по уголовным делам
12. Ипотека и залог: долг может быть списан, но имущество под риском
13. Автокредит и залоговый автомобиль
14. Долги, о которых кредитор не знал
15. Когда суд может не списать даже кредиты и МФО
16. Что значит «недобросовестный должник»
17. Если долг не списывается, банкротство все равно может быть полезно
18. Что проверить перед подачей заявления
19. Как объяснить ситуацию простыми словами
20. Вывод

Банкротство создано для ситуации, когда человек объективно не может платить по обычным денежным обязательствам. Например, по кредитам, микрозаймам, картам, распискам, налогам, старым долгам ЖКХ.

Но закон одновременно защищает и других людей.

Например, ребенка, которому положены алименты. Потерпевшего, которому причинили вред здоровью. Работника, которому не выплатили зарплату. Человека, которому суд присудил компенсацию морального вреда.

Такие требования нельзя просто поставить в один ряд с долгом перед банком. Банк рисковал деньгами. А ребенок или потерпевший не должны терять защиту только потому, что должник прошел банкротство.

Поэтому закон разделяет долги на две большие группы:
Первая группа — долги, которые можно списать банкротством.
Вторая группа — долги, которые сохраняются после банкротства или требуют отдельного анализа.

В этой статье мы говорим именно о второй группе.

Алименты после банкротства не исчезают. Человек думает: «Раз я банкрочусь, значит все исполнительные производства закроются». Но если приставы взыскивают алименты, такая задолженность сохранится.

Причем речь идет не только об алиментах на ребенка. Это могут быть алименты на бывшего супруга, нетрудоспособного родителя или другое лицо, если обязанность установлена законом или судебным актом.

Пример.
У мужчины есть долги по кредитам на 1 300 000 рублей и долг по алиментам 180 000 рублей. Он проходит банкротство. Кредиты могут списать. Но алиментная задолженность останется. После завершения процедуры взыскатель сможет дальше требовать оплату алиментов.

Означает ли это, что банкротство бесполезно, если есть алименты? Нет.

Наоборот, иногда банкротство помогает убрать банковскую и микрофинансовую нагрузку, чтобы человек смог нормально платить алименты. Но нельзя обещать, что алиментный долг исчезнет вместе с кредитами.

Если у Вас есть алименты и кредиты, нужно разделять эти суммы. Одно можно списывать. Другое придется исполнять дальше.

Текущие платежи — это долги, которые возникли уже после начала процедуры банкротства.

Их часто путают со старыми долгами. Особенно по коммунальным платежам, налогам, аренде, алиментам и другим регулярным обязательствам.

Пример.
Человек подал заявление о банкротстве в марте. До марта у него накопился долг за ЖКХ 90 000 рублей. Этот долг можно включить в процедуру. Но коммунальные платежи за апрель, май и июнь — это уже новые начисления. Они не исчезнут после банкротства.

То же самое с алиментами. Старый долг по алиментам не списывается. А алименты, которые начисляются во время процедуры, тем более нужно платить.

Ошибка многих должников в том, что они после подачи заявления перестают платить вообще все. Думают: «Я же банкрочусь, значит теперь можно ничего не оплачивать».

Это плохая стратегия.

Банкротство не дает права создавать новые долги. Старые обязательства проходят через процедуру. Новые текущие платежи нужно исполнять.

Если этого не делать, после завершения банкротства человек может получить новую задолженность. И тогда получится странная ситуация: старые кредиты списали, но сразу появились новые проблемы.

Если суд взыскал с человека компенсацию вреда, причиненного жизни или здоровью, банкротство такую обязанность не уберет.

Это может быть связано с ДТП, дракой, несчастным случаем, повреждением здоровья, утратой трудоспособности или другой ситуацией, где есть потерпевший.

Например, водитель стал виновником ДТП. Потерпевший получил травмы. Суд взыскал с виновника компенсацию вреда здоровью. Даже если потом виновник пройдет банкротство, этот долг сохранится.

Здесь логика понятна. Потерпевший не должен остаться без компенсации только потому, что у должника есть кредиты и он решил списать долги.

Поэтому если среди Ваших исполнительных производств есть взыскание вреда жизни или здоровью, его нужно сразу показать юристу. Такой долг нельзя оценивать как обычный банковский кредит.

Компенсация морального вреда также сохраняется после банкротства.

Это может быть отдельное судебное решение или часть требований по делу. Например, моральный вред взыскали после ДТП, причинения вреда здоровью, незаконных действий, конфликта, уголовного дела или другого спора.

Для должника это может выглядеть как обычная сумма в исполнительном производстве. Но по правовой природе это не кредит и не микрозайм.

Пример.
У человека есть долг по кредитной карте 400 000 рублей и компенсация морального вреда 100 000 рублей по судебному решению. После банкротства кредитная карта может быть списана. А моральный вред останется.

Именно поэтому перед процедурой важно смотреть не только сумму на сайте ФССП. Нужно понимать, что указано в исполнительном документе.

Фраза «у меня долг у приставов» ничего не объясняет. Один долг у приставов может быть кредитом, второй — алиментами, третий — моральным вредом. Последствия будут разными.

Если гражданин был работодателем (был ИП или имел свое ООО) такие требования нужно проверять отдельно.

Закон защищает работников. Поэтому требования о выплате зарплаты и выходного пособия сохраняют силу после банкротства.

Для обычного должника этот блок встречается не так часто. Но он может быть важен для бывших индивидуальных предпринимателей и руководителей бизнеса.

Например, человек вел предпринимательскую деятельность, у него были работники, накопились долги по зарплате. Потом он закрывает ИП и хочет пройти банкротство как физическое лицо. В такой ситуации нельзя просто поставить зарплатные долги в один ряд с кредитами и МФО.

Работники имеют особую защиту. Поэтому такие обязательства требуют отдельного анализа.

Субсидиарная ответственность — отдельная сложная категория.

Обычно она возникает у руководителей, учредителей, фактических владельцев бизнеса или иных контролирующих лиц. Например, если компанию довели до банкротства, не передали документы, вывели активы, создали невозможность рассчитаться с кредиторами.

Если человека привлекли к субсидиарной ответственности как контролирующее лицо, пройти личное банкротство и просто убрать этот долг обычно не получится.

Это не обычный потребительский кредит. Здесь речь идет об ответственности за действия в бизнесе.

Пример.
Директор компании не передал документы конкурсному управляющему, часть имущества исчезла, кредиторы не получили деньги. Суд привлек директора к субсидиарной ответственности. Потом директор решил обанкротиться как физическое лицо. Такой долг будет одним из самых рискованных.

Если у Вас есть субсидиарная ответственность, обычная консультация «по списанию кредитов» не подходит. Нужно отдельно разбирать судебные акты, основания привлечения, поведение в деле о банкротстве компании и перспективы личного банкротства.

Еще одна категория — убытки, которые гражданин причинил юридическому лицу, где он был участником, директором, членом органа управления или иным лицом, влияющим на деятельность организации.

Если убытки причинены умышленно или по грубой неосторожности, такие требования могут сохраниться после банкротства.

Это важно для бывших руководителей бизнеса.

Например, директор заключал заведомо невыгодные сделки, выводил активы, не контролировал документы, действовал в ущерб компании. Потом с него взыскали убытки. Такой долг нельзя автоматически считать списываемым.

В обычной жизни человек может воспринимать это как «еще одно судебное решение». Но для банкротства природа долга имеет значение.

Если долг возник из управленческой ответственности, его нужно анализировать отдельно.

Обычные долги по кредитам списываются. Но если человек причинил вред чужому имуществу умышленно или по грубой неосторожности, такой долг может сохраниться.

Например, человек повредил чужую машину, имущество в квартире, оборудование, товар, помещение. Если суд установил умысел или грубую неосторожность, банкротство не всегда освободит от такой обязанности.

Здесь нужно смотреть судебное решение. Одно дело — обычный гражданский спор о деньгах. Другое дело — прямо установленное причинение вреда имуществу при виновном поведении.

На практике такие ситуации часто встречаются после ДТП, конфликтов, повреждения арендованного имущества, споров между бывшими партнерами или работодателем и работником.

Если у Вас есть такой долг, нельзя заранее обещать списание. Нужно открыть решение суда и посмотреть формулировки.

В банкротстве проверяются сделки должника за предыдущие годы. Особенно если перед процедурой человек продал, подарил или переоформил имущество.

Например:

• подарил автомобиль родственнику;
• продал машину дешевле рынка;
• переписал долю в квартире;
• вывел деньги со счетов;
• вернул долг одному кредитору перед банкротством;
• передал имущество близкому человеку.

Если сделку признают недействительной по банкротным основаниям, могут возникнуть последствия. И требования, связанные с такими последствиями, не стоит воспринимать как обычный кредитный долг.

Проще говоря, если человек перед банкротством пытался вывести имущество, процедура может развернуться против него.

Банкротство требует честного раскрытия информации. Если были сделки, их нужно анализировать до подачи заявления, а не после того, как финансовый управляющий или кредитор уже задал вопрос в суде.

Со штрафами нужно быть осторожными.

Штраф по обычному административному делу и штраф, связанный с уголовным наказанием, — это разные истории. Нельзя обещать списание любого штрафа только потому, что человек проходит банкротство.

Если штраф связан с уголовным делом, наказанием, возмещением вреда потерпевшему или иными личными последствиями, его нужно разбирать отдельно.

То же самое касается требований потерпевших в уголовном деле. Если с человека взыскали вред, моральный вред или ущерб, связанный с преступлением, банкротство может не решить эту проблему.

Поэтому при наличии уголовного дела, приговора, штрафа или требований потерпевших документы нужно обязательно показать юристу до начала процедуры.

Ипотеку часто ошибочно включают в список «долгов, которые не списываются». Это не совсем правильно.

Ипотечный долг сам по себе является денежным обязательством. Но проблема в другом: жилье находится в залоге у банка. Залоговый кредитор имеет особые права.

Если ипотечная квартира или дом попадают в банкротство, банк может требовать реализации залога. Даже если это единственное жилье, залог меняет ситуацию.

Поэтому в ипотеке вопрос не только в списании остатка долга. Главный вопрос — что будет с жильем.

После продажи ипотечного жилья оставшаяся часть долга может быть списана, если нет оснований для отказа в освобождении от обязательств. Но сохранить объект без специальной стратегии не всегда возможно.

Сейчас закон предусматривает отдельный механизм по сохранению единственного ипотечного жилья через специальное мировое соглашение. Но это не автоматическая гарантия. Нужны условия, позиция банка, деньги на платежи и грамотная подготовка.

Поэтому если у Вас есть ипотека, нельзя просто идти в банкротство с мыслью «спишем все долги». Сначала нужно консультироваться с нашим юристом и считать риски по жилью.

С автокредитом похожая ситуация.

Если автомобиль находится в залоге у банка, банкротство может привести к реализации машины. При этом оставшаяся часть долга после продажи автомобиля может быть списана, если нет исключений. Но сам автомобиль под защиту автоматически не попадает.

Пример.
Человек купил автомобиль в кредит. Машина в залоге. Платежи стали неподъемными. Он хочет пройти банкротство. В такой ситуации банк как залоговый кредитор будет иметь интерес к автомобилю. Скорее всего, вопрос в процедуре будет не только о списании долга, но и о судьбе машины.

Если автомобиль нужен для работы, инвалидности, семьи или иных обстоятельств, это авто можно сохранить. Но просто наличие банкротства не означает, что залоговый автомобиль останется у должника.

Поэтому автокредит — не совсем «несписываемый долг», но это риск по имуществу.

В судебном банкротстве действует общее правило: после завершения процедуры гражданин освобождается и от требований кредиторов, которые не заявились в деле.

Но есть исключение: если кредитор не знал и не должен был знать о банкротстве, его требование может не исчезнуть автоматически. На практике это особенно важно, если должник намеренно не указал кредитора, скрыл долг или не сообщил о споре.

Например, человек должен деньги по расписке, но не указывает кредитора в банкротстве. Кредитор реально не знал о процедуре. После завершения дела он может пытаться защищать свое право отдельно. Однако, он должен доказать, что не мог знать, ведь сведения о банкротстве публикуются официально и открыто в ЕФРСБ.

Во внесудебном банкротстве через МФЦ вопрос еще строже: там большое значение имеет список кредиторов, указанный самим гражданином. Если кредитора забыли, долг может остаться проблемой.

Поэтому перед банкротством нужно не «примерно вспомнить долги», а собрать полный список: банки, МФО, коллекторы, расписки, налоги, ЖКХ, приставы, судебные решения.

Отдельный риск — отказ в освобождении от долгов из-за поведения должника.

То есть долг сам по себе мог быть списываемым. Например, кредит, микрозайм или кредитная карта. Но суд смотрит не только на вид долга, а еще и на поведение человека.

Суд может не применить освобождение от обязательств, если выяснится, что должник действовал недобросовестно.

Например:

• скрыл имущество;
• не передал документы финансовому управляющему;
• дал суду недостоверные сведения;
• указал ложные доходы при получении кредита;
• набрал займы без намерения платить;
• вывел деньги перед банкротством;
• подарил или продал имущество родственникам;
• создал фиктивные долги;
• уклонялся от налогов;
• совершил мошенничество;
• умышленно уничтожил или спрятал имущество.

Это самый неприятный сценарий. Человек проходит процедуру, тратит время и деньги, а в конце суд не списывает долги.

Поэтому нормальная подготовка к банкротству всегда начинается с проверки рисков. Нужно посмотреть сделки за последние годы, кредитную историю, движение денег, имущество, доходы и документы по долгам.

Банкротство хорошо работает для добросовестного должника. Но если человек пытается обмануть суд, кредиторов или финансового управляющего, процедура может закончиться отказом в списании.

Недобросовестность — это не просто факт, что человек перестал платить.

Само по себе отсутствие денег не делает должника недобросовестным. Люди банкротятся именно потому, что не могут исполнять обязательства.

Недобросовестность появляется там, где есть обман, сокрытие, вывод имущества, фиктивные документы или намеренное создание долговой ситуации.

Например, человек за месяц до банкротства берет крупный кредит, снимает деньги наличными, не может объяснить расходы и сразу прекращает платить. Или перед процедурой дарит автомобиль родственнику, а потом говорит, что имущества у него нет.

Другой пример — человек не передает финансовому управляющему документы, скрывает счета, не сообщает о доходах, не приходит в суд, меняет показания.

В таких ситуациях кредиторы могут возражать против списания долгов. И суд будет разбираться.

Поэтому честность в банкротстве — это не моральная фраза. Это практическая защита результата.

Наличие несписываемого долга не всегда означает, что банкротство не нужно.

Допустим, у человека есть:

• кредиты и МФО на 1 500 000 рублей;
• алиментный долг 200 000 рублей.

Алименты не спишутся. Но кредиты и микрозаймы могут быть списаны. После этого человек избавится от основной долговой нагрузки и сможет заниматься алиментами без постоянного давления банков, МФО и приставов по другим долгам.

Или другой пример.
Есть долг по моральному вреду 100 000 рублей и кредиты на 900 000 рублей. Моральный вред останется, но банкротство может убрать кредиты.

Поэтому вопрос не всегда звучит так: «Спишут все или ничего?». Правильный вопрос другой: какую часть долгов можно убрать, какая часть останется и будет ли процедура выгодной с учетом рисков?

Иногда банкротство все равно имеет смысл. Иногда лучше сначала решить отдельные вопросы. А иногда процедуру нужно отложить из-за имущества, сделок или спорных долгов.

Перед банкротством нужно проверить не только сумму долга, но и его состав.

Минимально стоит посмотреть:

• кредитную историю;
• сайт ФССП;
• судебные приказы и решения;
• долги по алиментам;
• долги по вреду и моральному вреду;
• налоговые требования;
• долги ЖКХ;
• текущие платежи;
• наличие ипотеки и залогов;
• сделки с имуществом за последние годы;
• переводы родственникам;
• статус бывшего ИП;
• судебные споры по бизнесу.

Если этого не сделать, можно зайти в процедуру с неправильными ожиданиями.

Человек думает: «Мне спишут все долги». А потом выясняется, что часть задолженности относится к алиментам, часть — к моральному вреду, машина в залоге, а перед банкротством была сделка с родственником.

Юрист должен увидеть это до подачи заявления, а не тогда, когда дело уже в суде.

Банкротство списывает не «любую задолженность», а прежде всего обычные денежные долги.

Обычно можно списать кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги перед коллекторами, расписки, налоги, старые долги ЖКХ и многие исполнительные производства.

Но не списываются или требуют отдельного анализа:

• алименты;
• текущие платежи;
• вред жизни и здоровью;
• моральный вред;
• зарплата и выходные пособия;
• субсидиарная ответственность;
• убытки, причиненные бизнесу;
• вред имуществу при умысле или грубой неосторожности;
• последствия недействительных сделок;
• уголовные штрафы и требования потерпевших;
• ипотека и залоги в части риска потери имущества;
• долги, связанные с недобросовестным поведением должника.

Поэтому банкротство нужно начинать с диагностики. Не с обещания «спишем все», а с ответа на три вопроса:

• Какие долги есть?
• Какие из них можно списать?
• Какие риски могут помешать процедуре?

В 2026 году банкротство физических лиц остается законным способом списать большую часть обычных долгов: кредиты, МФО, карты, налоги, старые долги ЖКХ, расписки и многие долги у приставов.

Но банкротство не убирает все обязательства автоматически.

После процедуры сохраняются алименты, текущие платежи, вред жизни и здоровью, моральный вред, отдельные личные требования, зарплатные долги, субсидиарная ответственность и некоторые требования, связанные с вредом, убытками или недействительными сделками.

Кроме того, суд может не списать даже обычные кредиты и микрозаймы, если должник скрывал имущество, давал ложные сведения, выводил активы или вел себя недобросовестно.

Поэтому перед банкротством нельзя смотреть только на общую сумму долга. Нужно разбирать каждый долг отдельно.

В юридическом агентстве «Шадрин и партнеры» мы бесплатно консультируем по банкротству физических лиц в Ижевске. Проверим Ваши долги, исполнительные производства, имущество, сделки, алименты, залоги и другие риски. После консультации будет понятно, какие долги можно списать, какие останутся, и стоит ли начинать процедуру именно сейчас.

Запишитесь на бесплатную консультацию. Лучше заранее увидеть риски, чем узнать о них уже в суде.