Как рассчитать возможность банкротства физического лица

В банкротстве физического лица суд смотрит не только на сумму долга. Нужно понять, может ли человек реально рассчитаться с кредиторами за счет дохода, не оставляя себя и детей без минимальных денег на жизнь.

Поэтому перед подачей заявления мы проводим бесплатную консультацию и рассчитываем платежеспособность по формуле, а не по "ощущениям".

ОГЛАВЛЕНИЕ:

1. Почему официальная зарплата не мешает банкротству
2. Формула расчета возможности банкротства
3. Какие суммы прожиточного минимума брать в Ижевске
4. Пример расчета с зарплатой 45 000 рублей и одним ребенком
5. Пример расчета с зарплатой 65 000 рублей без детей
6. Пример расчета с зарплатой 55 000 рублей и двумя детьми
7. Почему нельзя считать только ежемесячный платеж по кредиту
8. Как учитывать детей, алименты и иждивенцев
9. Как учитывать пенсию и нестабильный доход
10. Какие расходы можно учитывать сверх прожиточного минимума
11. Что значит отрицательная сумма после расчета
12. Почему долг меньше 500 000 рублей не всегда закрывает путь в суд
13. Какие документы нужны для расчета
14. Короткий вывод

Часто человек приходит на консультацию и говорит: «У меня официальная работа. Наверное, меня не обанкротят?»

Нет. Официальная работа сама по себе не закрывает путь к банкротству. В процедуру заходят люди с зарплатой, пенсией, пособиями, доходом от самозанятости или ИП.

Вопрос не в самом доходе. Вопрос в том, сколько остается после прожиточного минимума на должника и его детей.

Если человек получает 45 000 рублей, имеет ребенка и должен банкам 700 000 рублей, это одна ситуация. Если человек получает 120 000 рублей, детей нет, а долг составляет 300 000 рублей, это уже другая картина.

Доход есть у обоих. Но возможность выплатить долги разная.

Для суда и кредиторов имеет значение свободный остаток: сумма, которую можно направить на погашение долгов после учета минимально защищенных денег.

Отдельно можно упомянуть и банкротство без официального дохода. Сам по себе этот факт не препятствует списанию долгов.

Базовая формула выглядит так:
Возможность погашения долга = (ежемесячный доход — прожиточный минимум должника — прожиточный минимум на детей и иждивенцев) × расчетный срок

В старых расчетах часто использовали 36 месяцев. Сейчас лучше считать два варианта: 36 месяцев и 60 месяцев.

План реструктуризации долгов гражданина может быть рассчитан максимум на 5 лет, то есть на 60 месяцев. Но если план утверждает суд без одобрения кредиторов, срок составляет не более 3 лет, то есть 36 месяцев.

Поэтому для первичной оценки используем две формулы:

• (доход — прожиточный минимум — прожиточный минимум на детей) × 36 месяцев
• (доход — прожиточный минимум — прожиточный минимум на детей) × 60 месяцев

Если даже за 60 месяцев человек не может выплатить долг, аргументов в пользу банкротства больше.

Если за 36 месяцев долг не погашается, но за 60 месяцев уже погашается, ситуация спорная. Нужно смотреть проценты, имущество, расходы, здоровье, иждивенцев и стабильность дохода.

Если за 36 месяцев свободный остаток полностью покрывает долг, банкротство становится рискованным: кредиторы могут просить не списание, а реструктуризацию.

Для расчета берется прожиточный минимум по региону должника.

Для жителей Ижевска и Удмуртской Республики в 2026 году установлены такие суммы:

• на душу населения — 16 856 рублей;
• для трудоспособного населения — 18 373 рубля;
• для пенсионеров — 14 496 рублей;
• для детей — 16 350 рублей.

Если должник работает, берем прожиточный минимум для трудоспособного населения. Если должник пенсионер — минимум для пенсионеров. Если есть несовершеннолетний ребенок на содержании, добавляем прожиточный минимум на ребенка.

Например, работающий родитель с одним несовершеннолетним ребенком в Ижевске в 2026 году защищает в расчете не только 18 373 рубля на себя, но и 16 350 рублей на ребенка.
Итого: 34 723 рубля.

Если зарплата составляет 45 000 рублей, свободный остаток будет не 45 000 рублей, а 10 277 рублей.

45 000 − 18 373 − 16 350 = 10 277 рублей.

И уже эту сумму нужно умножать на 36 и 60 месяцев.

Помимо этого прожиточный минимум учитывается в определении дохода в самой процедуре банкротства, а именно сколько будет денег у должника в этот период.

Возьмем обычную ситуацию.

У человека зарплата 45 000 рублей на руки. Есть один несовершеннолетний ребенок. Общий долг по кредитам и микрозаймам — 700 000 рублей. Имущества, кроме обычных вещей и единственного жилья, нет.

Считаем свободный остаток:
45 000 − 18 373 − 16 350 = 10 277 рублей.
За 36 месяцев:
10 277 × 36 = 369 972 рубля.
За 60 месяцев:
10 277 × 60 = 616 620 рублей.

Даже за пять лет сумма не покрывает долг 700 000 рублей. Значит, расчет показывает: человек не может полностью рассчитаться с кредиторами только за счет дохода.

Это еще не обещание списания долгов. Дальше нужно проверить имущество, сделки за последние 3 года, счета и состав долгов. Но по формуле ситуация выглядит подходящей для судебного банкротства.

Теперь другая ситуация.
Человек получает 65 000 рублей на руки. Детей и иждивенцев нет. Долг — 500 000 рублей.
Считаем:
65 000 − 18 373 = 46 627 рублей.
За 36 месяцев:
46 627 × 36 = 1 678 572 рубля.
За 60 месяцев:
46 627 × 60 = 2 797 620 рублей.

При долге 500 000 рублей расчет получается опасным для должника. Свободный остаток за 36 месяцев значительно больше суммы долга.

Можно ли в такой ситуации идти в банкротство? Иногда да, но только после детального анализа. Например, если доход нестабильный, есть подтвержденные расходы на лечение, алименты, аренду жилья, иждивенцы, спорные начисления или другая нагрузка.

Но если человек просто не хочет платить кредиты, а расчет показывает возможность полного погашения, банкротство может не дать нужного результата.

Еще один частый вариант.

Зарплата — 55 000 рублей. Двое несовершеннолетних детей. Общий долг — 900 000 рублей.
Считаем защищенную сумму:
18 373 + 16 350 + 16 350 = 51 073 рубля.
Свободный остаток:
55 000 − 51 073 = 3 927 рублей.
За 36 месяцев:
3 927 × 36 = 141 372 рубля.
За 60 месяцев:
3 927 × 60 = 235 620 рублей.

При долге 900 000 рублей человек не сможет рассчитаться с кредиторами ни за три года, ни за пять лет. При таком расчете официальная работа не мешает банкротству. Доход есть, но его недостаточно для нормального погашения долгов.

Многие считают иначе. Берут ежемесячные платежи и сравнивают их с зарплатой.

Например:
зарплата — 50 000 рублей;
платежи по кредитам — 42 000 рублей;
на жизнь остается 8 000 рублей.

Человек видит, что платить невозможно. Но для банкротства этого расчета мало.

Платеж по договору может быть завышен из-за короткого срока кредита, процентов, штрафов и микрозаймов. В банкротстве смотрят шире: сколько должник реально может направлять кредиторам, если оставить ему минимум на жизнь.

Поэтому формула через прожиточный минимум важнее, чем простое сравнение зарплаты и кредитных платежей.

Несовершеннолетние дети сильно влияют на расчет.

Если у должника один ребенок, к прожиточному минимуму должника добавляется прожиточный минимум на ребенка. Если двое детей — добавляется сумма на каждого ребенка.

Но нужно смотреть документы. С кем ребенок проживает? Кто его содержит? Платит ли второй родитель алименты? Есть ли судебное решение, нотариальное соглашение или регулярные платежи?

Если должник платит алименты, это тоже влияет на расчет. Но алименты лучше подтверждать судебным приказом, решением суда, нотариальным соглашением или банковскими переводами с назначением платежа.

Фраза «я помогаю ребенку наличными» в жизни понятна. Для суда надежнее документы.

Формула работает не только для зарплаты.

Если человек получает пенсию, берем прожиточный минимум пенсионера. В Удмуртии в 2026 году это 14 496 рублей.
Например, пенсия 20 000 рублей.
20 000 − 14 496 = 5 504 рубля.
За 36 месяцев:
5 504 × 36 = 198 144 рубля.
За 60 месяцев:
5 504 × 60 = 330 240 рублей.

Если долг пенсионера составляет 600 000 рублей, расчет показывает невозможность полного погашения долга только за счет пенсии.

Если доход нестабильный, лучше считать среднее значение за 6 или 12 месяцев. Одна высокая зарплата в конкретном месяце может исказить картину.

Прожиточный минимум — базовая защищенная сумма. Но иногда у человека есть расходы, без которых он не может нормально жить.

Например:

• аренда жилья, если нет своего жилья в месте проживания;
• лекарства и лечение;
• расходы на ребенка-инвалида;
• обязательные алименты;
• проезд до работы;
• коммунальные платежи по единственному жилью.

Такие расходы не нужно автоматически вычитать из формулы. Их надо подтверждать: для аренды — договор и платежи, для лечения — назначения врача и чеки, для алиментов — судебный акт, приказ, соглашение или регулярные переводы.

Формула дает первичный расчет. Документы показывают, можно ли защитить этот расчет в суде.

Бывает, что доход меньше прожиточного минимума на должника и детей.

Например, зарплата 30 000 рублей, один ребенок, региональный минимум на должника и ребенка — 34 723 рубля.
30 000 − 18 373 − 16 350 = −4 723 рубля.

В такой ситуации свободный остаток считаем как ноль. Нельзя направлять кредиторам отрицательную сумму.

Это сильный аргумент в пользу того, что человек не имеет реальной возможности платить долги из текущего дохода. Но все равно нужно проверить имущество, сделки, крупные переводы и движение денег по счетам.

Есть распространенное заблуждение: если долг меньше 500 000 рублей, банкротство невозможно.

Это не совсем так. Сумма 500 000 рублей и просрочка 3 месяца — классический критерий для принятия заявления по общему правилу. При долге от 500 000 рублей у гражданина также может возникнуть обязанность обратиться в арбитражный суд, если расчет с одними кредиторами делает невозможным оплату другим.

Сам гражданин вправе подать заявление и при предвидении банкротства, если обстоятельства показывают, что он не сможет исполнить обязательства в срок и есть признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Долги меньше 500 000 рублей требуют более аккуратного анализа. Долг 350 000 рублей для человека с зарплатой 90 000 рублей и для пенсионера с пенсией 18 000 рублей — две разные ситуации.

Для предварительного расчета достаточно дохода, суммы долгов, сведений о детях и имуществе.

Для точного прогноза нужны:

• справка о доходах;
• выписки по счетам;
• кредитная история;
• сведения ФССП;
• документы по детям и алиментам;
• информация об имуществе;
• сведения о сделках за последние 3 года.

Без документов можно прикинуть ситуацию. Окончательный вывод лучше делать после проверки. В банкротстве ошибка в исходных цифрах меняет весь прогноз.

Банкротство физического лица нельзя оценивать только по размеру долга. Доход имеет большое значение, но официальная зарплата не мешает процедуре сама по себе.

Главная формула выглядит так:
(доход — прожиточный минимум должника — прожиточный минимум на детей и иждивенцев) × 36 или 60 месяцев.

Если полученная сумма меньше долга, у человека больше аргументов для банкротства. Если сумма больше долга, нужно осторожно оценивать риск реструктуризации и позицию кредиторов.

В Ижевске в 2026 году для расчета используются прожиточные минимумы по Удмуртской Республике: 18 373 рубля для трудоспособного населения, 14 496 рублей для пенсионеров и 16 350 рублей для детей.

Если Вы хотите понять, подходит ли Вам банкротство, можно начать с простой формулы. Но перед подачей заявления лучше проверить всю ситуацию: доходы, долги, имущество, сделки, детей, алименты, расходы и документы.

В «Шадрин и партнеры» мы бесплатно рассчитываем возможность банкротства на консультации. Смотрим сумму долга, доход, имущество, сделки и риски по делу.